HMO vs PPO & Lebih - Memilih Rangkaian Kesihatan Yang Benar

Jika anda seorang pemilik perniagaan yang ingin menawarkan perlindungan insurans kesihatan untuk pekerja anda, penting untuk memahami perbezaan antara HMO vs PPO dan lain-lain jenis pelan insurans kesihatan. Artikel ini akan menerangkan:

  • HMO vs PPO: Apa Perbezaannya?
  • Lain-lain Jenis Rangkaian Kesihatan: EPO, POS, HDHP, dan banyak lagi
  • Memilih Rancangan Tepat untuk Perniagaan Kecil Anda

Kami akan membandingkan pelan insurans kesihatan ini dari segi kos / jumlah premium bulanan, liputan (iaitu bilangan doktor dalam rangkaian), fleksibiliti (iaitu sama ada atau tidak mereka akan merawat rawatan di luar rangkaian), dan peraturan dan peraturan lain, seperti sama ada anda perlu melihat Doktor Perawatan Primer (PCP) sebelum anda dapat melihat pakar.

Di bawah ini ringkasan ringkas pelbagai jenis rangkaian, diikuti dengan perbandingan yang lebih terperinci dan panduan untuk memilih rangkaian yang tepat untuk anda dan pekerja anda.

Sekiranya anda melihat pilihan penjagaan kesihatan yang berbeza, lihat, Gusto, pembekal gaji kami yang disyorkan yang kini memberi manfaat kesihatan. Klik di sini untuk sebut harga percuma.

Jadual Ringkasan: HMO vs. PPO dan Rangkaian Kesihatan Lain-lain

Di bawah ini adalah perbandingan HMOs vs. PPOs dan tiga jenis pelan kesihatan utama, termasuk purata potongan dan premium. Penting untuk diperhatikan hanya ini umum ciri dan insurans kesihatan berbeza mengikut lokasi dan penyedia. Di samping itu, semakin lama pekerja anda, semakin tinggi premiumnya akan melindungi dirinya.

HMOPPOEPOPOSHDHP
Mesti Bayar Deductible? (Yang boleh ditolak adalah kos saku kepada insured sebelum percubaan bermula)TidakBiasanya (avg. $ 1415)Kadang-kadangBiasanya (avg. $ 1,310)Ya (jumlah $ 2,196)
Kos Premium Bulanan untuk Single Diinsuranskan *$518$548Tidak tersedia; setanding dengan HMO$522$464
Kos Premium Bulanan untuk Keluarga *$1,437$1,539Tidak tersedia; setanding dengan HMO$1,409$1,331
Perlu rujukan dari Pakar Perawatan Primer (PCP)?YaTidakTidakSelalunyaBergantung kepada apakah pelan itu adalah PPO atau POS
Meliputi rangkaian doktor luar?TidakYa, tetapi pada kos yang lebih tinggiTidakYa, tetapi pada kos yang lebih tinggiYa, tetapi pada kos yang lebih tinggi

* Berdasarkan purata kebangsaan dari Yayasan Keluarga Kaiser 2015 Kajian Manfaat Kesihatan Majikan. Perlindungan keluarga biasanya ditakrifkan sebagai pekerja, pasangan, dan sehingga 3 orang tanggungan, tetapi periksa pelan anda untuk maklumat lanjut.

HMO vs PPO: Apa Perbezaannya?

Di sini kita akan mula menyelam lebih mendalam ke dalam setiap jenis pelan insurans kesihatan, supaya anda dapat memahami apa pilihan yang anda tawarkan kepada pekerja anda (atau diri anda). Oleh kerana HMO dan PPO adalah rancangan yang paling biasa, kita akan mulakan dengan menerangkan kedua-duanya.

HMO dan PPO semacam mewakili dua julat yang bertentangan dengan apa yang dapat anda berikan untuk pekerja anda. Pada satu hujung ialah HMO di mana terdapat rangkaian yang sangat kecil, rujukan diperlukan, dan kos rendah untuk pemilik perniagaan dan pekerja. Di sisi lain adalah PPO, yang mempunyai liputan rangkaian yang jauh lebih besar, tidak ada rujukan, tetapi lebih mahal untuk kedua-dua perniagaan dan pekerja.

Organisasi Penyelenggaraan Kesihatan (HMO)

Kebanyakan orang telah mendengar rancangan HMO (Organisasi Penyelenggaraan Kesihatan), tetapi apakah yang dimaksudkan di Bumi? Dan mengapa sesetengah orang membenci HMO?

Jika anda memilih untuk menawarkan pelan HMO, anda dan pekerja anda perlu mengetahui perkara berikut:

  1. Orang yang diinsuranskan mestilah mempunyai PCP (Pakar Perawatan Utama) dalam rangkaian dan akan memerlukan rujukan untuk melihat pakar.
  2. Bilangan penyedia dalam rangkaian bergantung kepada lokasi anda (yang mungkin berbeza dalam keadaan seperti New York City versus Buffalo)
  3. Jika anda boleh tinggal di dalam rangkaian, anda akan membayar sedikit untuk tidak dalam perbelanjaan perubatan.

HMO mengandungi kos dengan menggunakan hanya doktor dalam rangkaian, yang kemudiannya membuat bil pada kos yang dikurangkan kepada syarikat insurans sebagai sebahagian daripada perjanjian antara kedua-dua syarikat. Jika anda mempunyai HMO, anda dan pekerja anda perlu menggunakan pengamal yang berada dalam rangkaian (dan kadang-kadang, anda perlu mengesahkan bahawa mereka akan membawa anda sebagai pesakit baru). Untuk melihat pakar seperti pakar bedah ortopedik atau ahli gastroenterologi, anda perlu mendapatkan rujukan dari PCP anda.

Jika anda boleh mencari doktor dalam rangkaian, anda dan pekerja anda akan menyimpan banyak wang dan perlu membayar sedikit, kedua-dua daripada saku dan premium setiap bulan. Sekiranya anda atau pekerja anda menggunakan seseorang daripada rangkaian, 100% daripada kos akan menjadi pesakit.

Pertubuhan Penyedia Pilihan (PPO)

Organisasi Penyedia Pilihan (PPO) juga merupakan istilah yang agak biasa bagi kebanyakan orang. Tetapi sekali lagi, apa yang dimaksudkan di Bumi adalah "PPO"?

Perbezaan antara HMO dan PPO adalah:

  1. Secara umum, PPO membolehkan orang yang diinsuranskan pergi ke doktor pilihan mereka (masih ada rangkaian, tetapi BUGIL berbanding dengan HMO).
  2. Selain itu, pesakit tidak memerlukan rujukan untuk lawatan pakar, seperti ahli dermatologi.
  3. Tangkap terakhir adalah dalam kos, sudah tentu. PPO dengan potongan kecil akan menjadi yang paling mahal pelan (terutama berbanding dengan HMO), dan akan terus mendapat lebih mahal kerana anda dan pekerja anda semakin tua. Beberapa premium mencapai lebih dari $ 1,000 / bulan!

Walau bagaimanapun, deduktibles (atau apa yang seseorang perlu bayar setiap tahun sebelum pertanggungan PPO di dalam) boleh didapati dalam pelbagai bidang untuk PPO, dari serendah $ 400 hingga $ 6000 bagi setiap orang. Apa-apa sahaja lebih daripada $ 1,300 untuk deductible dikenali sebagai Rancangan Kesihatan Tinggi Deductible (HDHP), yang akan kami jelaskan lebih lanjut.

Jika anda dan pekerja anda memilih untuk mempunyai pelan PPO, mereka perlu tahu:

  1. Orang yang diinsuranskan mungkin dapat terus melihat doktor mereka sekarang. Tiada arahan diperlukan untuk melihat pakar.
  2. Orang yang diinsuranskan masih perlu menyemak semula liputan rangkaian insurans kerana ia berbeza mengikut negeri dan bandar.
  3. Semak kos anda - Periksa bukan hanya premium bulanan tetapi juga deductible, dan pastikan ia sesuatu yang anda selesaikan oleh majikan, terutamanya jika anda membayar insurans.

Pilihan Lain Yang Mungkin Lebih Baik untuk Perniagaan Anda: EPO, POS, atau HDHP

Sekiranya rancangan HMO dan PPO nampaknya tidak sesuai untuk keperluan perniagaan anda, terdapat tiga pilihan lain: Pelan Penyedia Pelengkap Eksklusif (EPO), Pelan Perkhidmatan Point (POS), atau Pelan Kesihatan Deductible Tinggi (HDHP). Pelan-pelan ini yang digunakan kurang kerap dan tidak tersedia melalui setiap pembawa insurans, tetapi untuk beberapa perniagaan, mereka sesuai.

Sebagai contoh, anda mungkin ingin mempunyai pelan Point of Service (POS) yang tersedia untuk pekerja anda jika anda suka harga HMO tetapi seperti liputan PPO - POS adalah hibrid. Satu lagi kes di mana HMO dan PPO mungkin tidak masuk akal adalah jika bandar anda mempunyai rangkaian EPO yang hebat melalui pembekal insurans yang bereputasi. HDHP mungkin sesuai jika anda mempunyai belanjawan yang ketat dan asas pekerja muda yang sihat yang jarang pergi ke doktor. Anda juga boleh menawarkan pelan simpanan kesihatan seperti FSA, HRA atau HSA.

Pertubuhan Penyedia Eksklusif (EPO)

Jika anda seperti kebanyakan orang, anda tidak pernah mendengar tentang Organisasi Pembekal Eksklusif (EPO). Mereka tidak biasa digunakan dan nampaknya telah hilang dalam shuffle, tetapi sudah tentu masih mempunyai beberapa merit untuk beberapa perniagaan.

EPOs seperti HMO dalam beberapa cara dan seperti PPO dengan cara lain.

  • Seperti HMO, EPOs umumnya tidak melindungi penjagaan di luar rangkaian penyedia pelan kecuali keadaan darurat.
  • Walau bagaimanapun, ahli-ahli tidak memerlukan rujukan daripada doktor penjagaan primer (PCP) untuk melihat seorang pakar, menjadikan mereka lebih seperti PPO. Walau bagaimanapun, masih ada rangkaian doktor dan hospital yang terhad untuk dipilih (seperti HMO).

Adalah penting untuk mengetahui siapa yang mengambil bahagian dalam rangkaian pelan EPO. Sekiranya seseorang pergi ke doktor atau hospital yang tidak menerima pelan EPO mereka, mereka perlu membayar semua kos daripada poket.

Jika anda memilih untuk mempunyai pelan EPO sebagai pilihan untuk pekerja anda, mereka perlu tahu:

  1. Doktor apa yang berada dalam rangkaian di kawasan itu - Walaupun mereka tidak memerlukan PCP, pekerja anda perlu berada dalam rangkaian untuk mengelakkan kos yang tinggi.
  2. Mereka tidak memerlukan rujukan untuk pakar (mis. Pakar ortopedi, pakar dermatologi, dll), tetapi doktor yang mereka pilih perlu berada dalam rangkaian.
  3. Jika pihak yang diinsuranskan boleh tinggal di dalam rangkaian pada rancangan EPO, pekerja anda akan membayar sangat sedikit dalam perbelanjaan perubatan (dan anda akan membayar premium yang lebih kecil jika anda merangkumi kos premium).

Rancangan Pelan Perkhidmatan (POS)

Rancangan Point of Service (POS) adalah seperti hibrid HMO dan PPO, yang boleh menjadikannya pilihan yang popular untuk anda dan pasukan anda (premium yang lebih rendah, tetapi terdapat beberapa peraturan).

Sekiranya anda menyediakan POS sebagai pilihan pelan insurans, seperti HMO, pekerja anda tidak akan membayar apa-apa (atau mungkin hanya bayaran minimum) apabila mereka menggunakan pembekal penjagaan kesihatan dalam rangkaian. Walau bagaimanapun, ahli POS juga memerlukan pakar penjagaan primer (PCP) yang berada dalam rangkaian.

Walau bagaimanapun, seperti PPO, rangkaian yang disediakan adalah lebih besar dan ahli juga boleh pergi ke doktor luar untuk kos yang lebih tinggi (berbanding HMO, di mana rangkaian adalah SEMUA kos mereka). Pihak yang diinsuranskan mungkin juga perlu membayar lebih tinggi bersama atau kadar insurans bersama yang lebih tinggi apabila mereka keluar dari rangkaian.

Jika anda memilih untuk menyediakan pasukan anda dengan rancangan POS, pekerja anda perlu tahu:

  1. Mereka memerlukan PCP dalam rangkaian (Doktor Perubatan Primer).
  2. Kemudahan penggunaan rangkaian POS dan bilangan penyedia yang mengambil bahagian bergantung kepada lokasi (iaitu Chicago versus Springfield, IL).
  3. Daripada doktor rangkaian boleh dibincangkan sedikit sebanyak, tetapi pekerja anda perlu menyemak ini untuk mengelakkan bayaran yang tinggi.

Pelan Kesihatan Deductible Tinggi (HDHP)

Insurans kesihatan boleh menjadi seperti perjudian. Ambil, sebagai contoh, Pelan Kesihatan Deductible Tinggi (HDHP). Jika anda memutuskan untuk menyediakan HDHP, anda sememangnya meminta pekerja anda untuk meletakkan semua cip mereka ke dalam bakul "Saya tidak akan sakit".

HDHP adalah apa yang dikenali sebagai liputan "bencana" sejak dikurangkan begitu tinggi (kini lebih daripada $ 1,300 setiap orang) bahawa kos praktikalnya boleh menjadi sukar untuk pekerja anda membayar (walaupun untuk anda sebagai majikan, premium adalah rendah).

Untuk menjadikannya lebih rumit, HDHP juga boleh menjadi PPO atau POS (walaupun ia hampir selalu menjadi PPO). Sesetengah HDHP menawarkan pilihan akaun tabungan kesihatan (HSA), atau manfaat insentif kesihatan, seperti keahlian gim yang didiskaunkan, untuk menjaga ahli mereka sihat dan mengimbangi kos keluar saku yang tinggi.

Jika anda memilih untuk menyediakan pelan HDHP kepada pekerja anda, anda dan mereka perlu tahu:

  1. Mereka mungkin boleh pergi ke doktor mereka sekarang.
  2. Mereka akan membayar tunai atau melalui kad kredit untuk apa-apa jenis perubatan sehingga jumlah boleh ditolak, jadi mereka perlu bersedia untuk senario kes terburuk. Bonus - anda boleh menyediakan pilihan Akaun Simpanan Kesihatan (HSA) untuk mereka.
  3. Semak kos anda - Oleh kerana premium yang rendah, bolehkah anda melindungi keseluruhan premium? Atau bolehkah anda mampu menyumbang kepada dana HSA pekerja anda?

Memilih Rancangan Tepat untuk Perniagaan Anda

Sekarang bahawa abjad sup insurans adalah sedikit lebih jelas, mari kita bincangkan tentang faktor-faktor yang perlu dipertimbangkan ketika memilih rancangan yang tepat untuk pekerja anda.

Faktor utama yang perlu dipertimbangkan adalah:

  1. Apakah asas pekerja anda? Pekerja muda & sihat berbanding profesional yang lebih tua dengan anak-anak mungkin mempengaruhi pilihan yang anda berikan.
  2. Apa yang dikehendaki oleh pekerja anda? Adakah mereka telah memberitahu anda apa yang mereka cari dan jika mereka sanggup membantu menunaikan rang undang-undang?
  3. Siapa yang akan kamu tutup? Hanya pekerja, pekerja + pasangan, atau liputan penuh keluarga?
  4. Berapa banyak yang dapat anda bantu dalam kos rancangan? Ingat, anda tidak diwajibkan secara sah untuk menyediakan insurans jika anda mempunyai kurang daripada 50 pekerja sepenuh masa, dan anda tidak perlu membayarnya tanpa mengira saiz syarikat anda. Walau bagaimanapun, jika anda memberikannya, insurans mestilah mampu atau kurang daripada 9.96% daripada gaji setiap pekerja (dari undang-undang mandat majikan, yang merupakan sebahagian daripada Akta Penjagaan Mampu).

Rancangan yang disyorkan bagi keadaan yang berbeza-beza *

Siapa Pihak Terlindung Adakah ...SihatKemalangan / Risk-Taker Kemalangan (iaitu perokok)Dengan Keadaan Kesihatan Kronik
Pekerja SahajaHDHP atau HMOPOS, EPO, atau PPOPOS, EPO, atau PPO
Pekerja + PasanganHDHP atau HMOMana-mana pelan kecuali HDHPPOS, EPO, atau PPO
Pekerja + Tanggungan (Kanak-kanak sehingga 26)POS atau EPOMana-mana pelan kecuali HDHPPOS, EPO, atau PPO
Liputan KeluargaPOS, EPO, atau PPOPOS, EPO, atau PPOPOS, EPO, atau PPO

* Ingatlah untuk selalu memeriksa rangkaian sebelum menawarkan pelan insurans kesihatan untuk pekerja anda, tetapi terutama untuk rencana POS, EPO, dan HMO.

Baca Panduan kami untuk Insurans Kesihatan untuk gambaran terperinci mengenai jenis pelan dan faktor yang perlu dipertimbangkan ketika memilih satu untuk perniagaan kecil anda.

Garisan bawah

Sekarang anda tahu perbezaan antara HMO vs PPO dan jenis-jenis rancangan kesihatan yang lain, anda sudah bersedia untuk membuat pilihan yang tepat untuk perniagaan anda dan pekerja anda. Beritahu kami di dalam komen yang rancangan insurans kesihatan anda memilih dan kenapa? Jangan lupa memberitahu kami di mana anda berada dan siapa yang anda tutupi pada pelan anda!

Jangan lupa untuk memeriksa Kami sebagai pilihan lain untuk faedah kesihatan. Dapatkan sebut harga percuma.

Tonton video itu: PPO Vs. HMO: What's the Difference and Which is Better? (Februari 2020).

Loading...